מה זה פריים? איך זה קשור למשכנתא שלנו?
ולמה כולם משתמשים במסלול הזה?

נתחיל באיך מחושבת ריבית הפריים

ריבית הפריים משוקללת תמיד עם ריבית בנק ישראל על פי הנוסחה הבאה: ריבית בנק ישראל פלוס 1.5. נכון להיום עומדת ריבית בנק ישראל על שיעור של 0.1% וכשאנחנו נוסיף לה 1.5 אחוזים, הרי לנו ריבית פריים של 1.6%.

בכל פעם שריבית בנק ישראל תשתנה, גם ריבית הפריים תשתנה יחד איתה. מתי ריבית בנק ישראל משתנה? ריבית בנק ישראל משתנה 8 פעמים בשנה בזמנים ידועים מראש.

איך זה קשור למשכנתא שלנו? המשכנתא שלנו בנויה מכמה מסלולים שביחד יוצרים את התמהיל של המשכנתא. חלק מהמסלולים נתונים לבחירתנו, כמו מסלול הפריים. מסלול בריבית פריים הוא מסלול אטרקטיבי ופופולרי במיוחד, זאת בעקבות הריביות הנמוכות שלו בשנים האחרונות ויתרונות נוספים אחרים, אולם לעיתים כדאי מאוד להיזהר מהמסלול הזה ונרחיב על כך מיד.

פריים מינוס במשכנתא

משכנתא היא אינה הלוואה רגילה, כשמה כן היא, אנחנו ממשכנים את הנכס שלנו על מנת “להרגיע” את הבנק כשהוא נותן לנו הלוואה כל כך גדולה. מבחינת הבנק יש לו נכס לפרוע במידה וחלילה לא תהיה באפשרותנו לחזיר את ההלוואה. עם זאת, אנחנו מרוויחים מכך שלבנק יש את הביטחון הזה, מפני שהוא יהיה מוכן להוריד לנו את הפריים עוד יותר. כלומר אנחנו נקבל פריים מינוס. למשל, אם ריבית הפריים עומדת על 1.6%, כפי החישוב לעיל וקיבלנו פריים בנוסחה P-0.7%, אזי הריבית השנתית שלנו במסלול תעמוד על 0.9%.

כמה כסף ניתן לקבל במסלול הפריים?

בנק ישראל קיבל לאחרונה החלטה להסיר את מגבלת הפריים וכי ריבית הפריים תוכל להגיע לעד66% מכספי ההלוואה. עד ינואר 21 ניתן היה לקחת במסלול הפריים עד 33% מכספי המשכנתא. החלטת בנק ישראל זרעה תחילה הרבה אי וודאות בבנקים ומתוך כך גם אצל הלקוחות, אך כיום התבהרו והתיישבו הדברים. לא נפרט כאן את התמורות בעקבות השינוי אך נציג את המשמעות העכשווית:

הבנקים גובים ריבית על המסלול באופן הבא: עד 33% פריים: ריבית של כ- 1.2%, עד 50% פריים: ריבית של כ- 1.6%, מכאן ועד 66% פריים: ריבית של כ- 2%. חשוב לציין שככול שהריבית גבוהה יותר כך הסיכון שלנו מעליית ריבית גבוה יותר.

יתרונות וחסרונות הפריים

ריבית הפריים הנמוכה היא בהחלט אחת היתרונות הבולטים והחשובים של המסלול. למסלול הפריים ישנם יתרונות נוספים, הוא מאפשר ללקוח שמעוניין לפרוע (או למחזר) את המשכנתא שלו בטרם עת, לעשות זאת ללא תשלום עמלות פרעון מוקדם, כפי שאנחנו מכירים ממסלולים אחרים. יתרון נוסף של המסלול הוא שבניגוד למסלולים אחרים, בהם עולה הריבית ככול שמושכים את ההחזר ליותר שנים, במסלול הפריים ניתן למשוך את ההחזר לשנים ארוכות מבלי שהריבית תזוז. כמו כן, מסלול הפריים אינו צמוד למדד וקרן ההלוואה יורדת בוודאות מההחזר הראשון.

המסלול הכי תנודתי במשכנתא

גם מסלול הפריים, כמו כל דבר גדוש יתרונות, אינו חף מחסרונות. הריביות על המסלול, כאמור, משתנות כל אימת שמשתנה ריבית בנק ישראל, וזה מעמיד אותנו במצב של אי וודאות לגבי ההחזר שלנו. זה בעצם המסלול עם הכי הרבה שינויים (8 פעמים בשנה), לכן חשוב להבין את המגמה של ריבית בנק ישראל לפני שמחליטים ללכת על המסלול הזה וצריך לדעת לכמה שנים למשוך אותו על מנת שלא לסבול מתנודתיות ומשינויים משמעותיים. כמו כן, צריך לפקח על המסלול ולוודא שהוא משרת אותנו ואת הציפיות שלנו. שימו לב טוב, ריבית הפריים עשויה להביא לעליה של כ- 10% מההחזר הכללי בכל עליה של 1%

100% פריים

בהלוואות מסויימות ניתן לקבל גם 100% פריים, למשל הלוואת גישור או הלוואה לכל מטרה עד 120,000 שח. הבנקים ממש לא אוהבים לתת 100% פריים אבל אנחנו יודעים איך לעשות זאת אף על פי כן.