איך אנחנו משיגים את הריביות הכי טובות?
במשפט אחד? אנחנו יודעים לנצל ולמצות את ההיתרונות הכלכליים שלכם עד תום. אין סיבה שהבנק יחליט בשבלכם
התרגלנו שלבנק יש אוטונומיה מלאה על המשכנתא שלנו, שלו הבלעדיות על התמהיל שלנו. אז מהיום אנחנו פה - ואנחנו יודעים לחסוך!
על מנת להשיג את הריביות הכי טובות, אנחנו קודם כל מנתחים את היתרונות הכלכליים שלכם ומתאימים אותם לפרמטרים העכשוויים בשוק הפיננסי. כך תהיה קרקע פורייה למינוף הכח הכלכלי שלכם אל המקום הכי גבוה שאפשר אל מול הבנק.
אבל אל תתבלבלו, ריבית הכי טובה היא לאו דווקא הריבית הכי נמוכה! ואני אסביר: לפעמים כשהבנק מציע לנו ריבית נמוכה, זה רק אחיזת עיניים, פאטה מורגנה, משום שזה יכול לבוא על חשבון מלכודות אחרות כמו מרווח גבוה מדי, עוגן, תוספת מיכונית וכיצ”ב
באחד הימים, הגיע לקוח של אחד הבנקים וטען כי הבנק מציע לו הצעה נדיבה מאוד ולא סטנדרטית- לעשות מחזור משכנתא, כך הוא יוכל לקבל ריביות נמוכות יותר, וזה אכן תאם לנתונים שהציגו לו. לאחר בדיקה של יועץ חיצוני, התברר שאכן הריביות יהיו נמוכות יותר, אבל מרכיבים אחרים יהיו גבוהים יותר ויגבו חוב כללי גבוה יותר בסופו של דבר.
ככל, תמהיל המשכנתא שלכם מבוסס על מסלולים, יש לא מעט מקרים בהם נעדיף מסלול מסוים בריבית גבוהה יותר, על מנת לייעל ולהעצים מסלולים אחרים ולהביא לחסכון כללי גבוה יותר. כל משכנתא היא סיפור בפני עצמו, בדרך כלל אין אפשרות להשוות בין לוקחי משכנתא ושום פתרון קולקטיבי אינו מועיל כאן. כל משכנתא דורשת צומת לב מיוחדת ולבנק אין את המוטיבציה להטיב ולמקסם את התמהיל שלכם. על מנת להתאם, לייעל ולדייק אותו למצב שלכם יש צורך ביועץ משכנתא.
התמהיל הטוב
אז כשאנחנו מבינים שהריבית היא לא השחקן המרכזי, היינו רוצים לדעת איפה כן לשים את האצבע, כלומר מהו הדבר שבאמת מנווט את המשכנתא שלנו בסופו של דבר אל חוף מבטחים.
התמהיל, הוא הדבר המרכזי ובניה מדוקדקת שלו תביא לחיסכון המקסימלי שניתן להגיע אליו. באין ספור מקרים, ההבדל בין תמהיל שקיבלנו מהבנק, לכזה שסגרנו בעזרת יועץ חיצוני מראה חיסכון שנע בין עשרות למאות אלפי שקלים!
התמהיל כאמור מבוסס על כמה וכמה משתנים, חלקם כתוצאה של היתרונות הכלכליים שלכם וחלקם קשורים לתנאי השוק הפיננסי הישראלי והעולמי.
כך שבסופו של דבר, על ידי ‘הלבשה’ נכונה של הריביות הכי מתאימות אחרי שכלול כלל הנתונים, נגיע לתוצאות הרצויות.
הבשורה
יעוץ משכנתא זה לא ‘חוב’ זה חיסכון. ובדרך כלל חיסכון אדיר. זה משהו שחייבים להבין, כי מכל היעוצים שאולי לקחתם בחיים, כנראה שזה היעוץ שיביא לכם את התועלת הכי גדולה. ובפער ענק.
הבנק מפוקח
הבנק לא יכול למנוע ממכם לבנות את התמהיל כפי שנכון לכם, כל עוד הוא עומד בכל הקרטריונים, מסובכים ככול שיהיו, מפני שגם הוא כפוף לחוק ולבנק ישראל.
יכולת ההחזר שלכם, החודשית והכללית, נמצאת בידיים שלכם, אל תתנו לבנק לקבוע בשבילכם.
